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Comment changer de CGP ?

Comment changer de CGP ?

Les Français à la recherche d’un conseiller financier objectif pour gérer leur argent se tournent de plus en plus vers les ICG : conseillers indépendants en gestion de patrimoine. Nous continuerons également à les appeler même si les mots « indépendants » sont remis en question par le biais de la MIF2. Beaucoup de nos lecteurs nous disent leur crainte d’avoir un conseil déformé de leur banquier : parmi les objectifs du professionnel, les produits en vente, les semaines où un produit est présenté… Il est compréhensible que le client ait des doutes : « Le banquier ne risque-t-il pas de me conseiller un produit pour terminer ses objectifs, répondre à la hiérarchie et/ou augmenter sa rémunération plutôt que d’offrir un investissement conforme à mes besoins et objectifs ?  » Une question que beaucoup se posent, les amenant à se tourner vers des sociétés indépendantes de gestion de patrimoine. Une CGPI ayant accès à tous les produits sur le marché et pouvoir retirer de plusieurs fournisseurs semble plus sûre. Toutefois, la rémunération des conseillers en gestion d’actifs n’est pas de nature à assurer l’investisseur de l’objectivité du professionnel. Nous verrons d’après l’étude du salaire des ICGC que, comme dans le secteur bancaire, il y a beaucoup de tentations qui peuvent amener le professionnel à vendre un produit dans leur intérêt et non dans celui de son client.

Conseiller indépendant en gestion de patrimoine : faible salaire fixe

Les employés d’une société indépendante de gestion de patrimoine ont généralement une part de leur salaire fixe et donc indépendants de leurs objectifs. Cependant, il reste faible et c’est la partie variable du salaire qui constituera la majeure partie du revenu. Certains contrats précisent parfois que cette partie fixe est qu’une « avance » qui sera régularisé si les ventes sont trop faibles. Les ICGC travaillent également avec des agents dont la rémunération est variable à 100 % et dépend uniquement des ventes. Souvent travailler avec leur propre Portefeuilles clients et ont un pourcentage de livraison plus élevé qu’un employé. Enfin, le gestionnaire de la structure peut choisir de verser une rémunération en salaires, sous forme de dividendes… mais cela dépendra principalement des ventes de votre entreprise.

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Lepremier point important est que la rémunération de la CIGC, quelle que soit sa situation, est largement variable. Dépend des ventes de produits financiers.

.. compensées par une rémunération variable, privilégiée par la CIGC.

Pour comprendre la poursuite de l’analyse, il est nécessaire de surveiller les deux sources de revenus des CIGC sur les produits qui sont à vendre :

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1) Rétrocession des coûts des investissements vendus : chaque fois qu’un investissement est effectué, le paiement d’une redevance est exigé. Qu’est-ce que c’est si les droits d’entrée, frais de gestion, d’exploitation, etc… Information indiquant si l’assureur offre une assurance-vie ; la société qui émet l’IPAC, l’établissement de crédit qui gère le POIS… L’organisation prendra des frais. L’émetteur de l’investissement versera une partie des frais au GIEC qui a vendu le produit.

Exemple : CARDIF (BNP Paribas) propose une assurance vie « Essentiel ». M. A est le gestionnaire d’une entreprise CGPI qui comprend un agent M. B et un employé M. C. Le Le contrat de M. B stipule qu’il a une variable de 80 % des dépenses acquises par la compagnie. M. C a un salaire fixe et sa contribution variable est inférieure à 30 %. Cardif signe une entente avec M. A stipulant que son entreprise recevra 50 % des frais d’inscription sur les contrats Essential vendus par le cabinet.

— M. A ouvre une assurance-vie essentielle auprès de son client. Le client place 10 000€ et paie 1% des frais, ou 100€. Cardif lève 100€ de frais. Comme convenu, retournez 50% ou 50€ à M. A.

L’agent M. B ouvre une assurance-vie avec son client. Le client place 10 000€ et paie 1% des frais, soit 100€. Cardif lève 100€ de frais. Il donne 50 % ou 50€ à M. A. s bureau. M. A. doit verser 80 % à son représentant. M. B reçoit 80% *50 = 40€.

— L’employé M. C ouvre une assurance vie avec son client. Le client place 10 000€ et paie 1% des frais, soit 100€. Cardif lève 100€ de frais. Il donne 50 % ou 50€ à M. A. s bureau. M. A. doit payer 30 % à son employé. M. C reçoit 30% *50 = 15€.

( 2) Rétrocession des actifs vivants : Les organisations gérant les investissements financiers vendus par l’ICGC calculent la somme totale du capital placé à la maison. Ce « stock d’épargne » est appelé exceptionnel. Chaque année, le CIGC recueillir un pourcentage du montant des dettes gérées. Ce taux de rétrocession est beaucoup plus faible que le précédent.

Exemple : Dans son accord, Cardif permet également à la signature de M. A de collecter 0,2 % des actions gérées chaque année. Supposons que cette fois M. A et ses collègues ont vendu 100 contrats dans l’année et que chaque client l’a ouvert en y mettant 10 000€. Dans Enfin, l’entreprise de M. A permet à Cardif de gérer 1 000 000 euros d’assurance vie essentielle (cet argent appartient bien sûr aux clients). Comme convenu, Cardif paiera des frais en en attente 0,2 % du capital géré ou 1 000 000 * 0,2 % = 2.000€.

Cela signifie qu’une entreprise qui a beaucoup de clients et donc beaucoup d’argent placé dans des contrats aura une rémunération régulière payée par fournisseurs. Les frais impayés sont calculés et payés annuellement. Même chose pour un employé ou un agent, plus il est élevé votre clientèle, plus votre rémunération annuelle est élevée en fonction de l’action sera. Les coûts d’investissement vendus (1) sont généralement ponctuels, tandis que les contributions non acquittées (2) sont régulières. La valeur d’une société de gestion de patrimoine lorsque la vente est également évaluée en fonction des actions en circulation que vous possédez : vous devez payer en moyenne 2,5 ans de solde impayé pour racheter un portefeuille client.

La rémunération de la CIGC risque de ternir l’objectivité de l’obligation de conseil.

Problème 1 : Les rétrocessions diffèrent selon les fournisseurs !

Toute CGPI (qu’il s’agisse du gérant de l’entreprise, du salarié ou de l’agent) dont la rémunération est variable dépendra des coûts qu’elle vend et des actions qu’elle atteint créer au fur et à mesure du temps. Jusqu’à présent, rien de choquant : le professionnel doit être payé et les deux sources de salaires variables ne semblent pas susceptibles de ternir leur objectivité. En effet, le CGPI est libre de choisir son fournisseur : Cardif, Oddo, Crédit Mutuel, Société Générale… quoi qu’il fasse. Si l’assurance-vie est le bon conseil, vous pouvez le vendre en douceur et semble être en mesure de choisir le meilleur fournisseur pour votre client tout en maintenant sa rémunération. Malheureusement pas ! Malgré cette indépendance vis-à-vis des fournisseurs, un premier biais important apparaît ici : la CIGC peut percevoir une rétrocession différente dans le même produit selon les fournisseurs, ce qui risque de le tacher objectivité aux conseils des clients. Disons qu’un CIGC compétent identifie que vous devez mettre votre argent dans SCPI pour répondre à leurs besoins et à leurs objectifs. Vous acceptez et demandez au conseiller de trouver le bon SCPI. « Il est indépendant, donc il sera en mesure de choisir le bon Fournisseur pour que vous ayez l’accès à la meilleure assurance vie sur le marché. » Supposons que l’ICGC soit en partenariat avec 3 fournisseurs de SCPI : Immorent, Perial et Corum. Votre indépendance vous permet de choisir le SCPI vendu par l’un au lieu de l’autre afin de vous donner accès au meilleur. Imaginez maintenant que Immorente laisse une remise de 5% de l’investissement à CGPI, Périal offre 4% et Corum a signé un accord qui ouvre une rémunération de 6%. En d’autres termes, si vous placez 100 000€ en SCPI, la signature recevra 5 000€ si vous choisissez Immorente pour vous, 4000€ si vous choisissez un Périal SCPI et 6.000 euros via Corum. Il ne fait aucun doute qu’un professionnel malveillant quittera le SCPI Corum même s’il le considère moins fiable que d’autres.

Le raisonnement est le même pour tous les investissements. Certains fournisseurs offriront un meilleur retrait que d’autres pour la CIGC, ce qui pourrait amener ces derniers à se concentrer sur certains d’entre eux dans l’intérêt de leurs intérêts et non sur intérêt des clients. Lorsque ce premier biais apparaît, il est encore moins pénalisant pour le client que ce qui suit : Toutefois, proposé correspond aux besoins/objectifs de l’investisseur. Ensuite, il subit le choix d’un fournisseur comme il l’aurait souffert dans une banque. Difficile de parler d’un conseiller « indépendant » lorsque la CIGC lâche cette dérive.

Numéro 2 : Certains investissements sont plus rémunérateurs pour l’ICGPI !

Par conséquent, l’indépendance vis-à-vis des fournisseurs n’est pas suffisante pour assurer un conseil objectif à la clientèle. Cependant, certains clients ne se soucient pas d’elle, regarder particulièrement objectivité dans le conseil produit : « le CGPI peut offrir tous les investissements : PEA, Compte de valeurs mobilières, Assurance vie, SCPI… de sorte que vous choisirez le plus approprié pour moi besoins et objectifs, car il sera rémunéré en tout état de cause par des rétrocessions et honoraires impayés ». Risque d’avertissement : la rémunération CIGC n’est pas la même selon produit qui vend ! Que le professionnel place 10 000€ en SCPI, 10 000€ en assurance vie ou 10 000€ dans une brochure, il recevra une rémunération totalement différente en fonction des produit que vous aurez vendu. Ce second biais est beaucoup plus préjudiciable que le premier ; un CIGC préfère son salaire plutôt que le conseil de la clientèle aura un bon intérêt à présenter le produit plus rémunérateur pour lui. Au lieu de choisir objectivement un placement qui répond à leurs objectifs, ils choisiront un placement rémunéré et adapteront leur description pour l’adapter. à vos besoins.

Exemple : Le SCPI est particulièrement rémunérateur pour les CICG. L’entrée est « cachée » dans le cours de l’action et de l’ordre de 10%. Dans un l’assurance-vie, la CIGC doit vendre les coûts qui seront beaucoup moins élevés. Supposons que notre conseiller M. A ait un taux de rendement de 50 % du taux dans les deux cas. Si M. A place 10 000€ de SCPI : La société émettrice reçoit 1.000 euros de honoraires. Elle donne 50% ou 500€ à M. A. Si M. A vend une assurance vie de 10 000 euros avec des honoraires de 2% : la société émettrice d’assurance vie reçoit 200 euros. Il retourne 100 euros.

SCPI est beaucoup plus confortable pour M. A. Sa compensation est meilleure et les frais sont déjà inclus dans le prix de la partie, aucun client ne peut les négocier… C’est le prix ! Dans le cas de l’assurance-vie, la rémunération de M. A est inférieure et le client doit accepter les frais. Il est facile de se sentir tenté d’adapter le SCPI pour le vendre à tout le monde afin d’augmenter facilement leur rémunération. Il est à noter, à titre d’information, que l’assurance-vie aura éventuellement des frais non réglés qui n’existent pas dans l’IPAC. Ceux-ci étant beaucoup plus faible, il faudra plusieurs années pour que l’assurance vie soit au moins aussi rentable que l’investissement de SCPI pour le professionnel.

La rémunération variable de l’CGPI risque de ternir son objectivité à l’égard des conseils des clients. Qu’est-ce que c’est que ce soit en choisissant un fournisseur plus généreux ou tentant de vous offrir des investissements plus rentables, important.

Deux autres préjugés qui pourraient amener l’ICGPI à abandonner les conseils à la clientèle pour son bénéfice : les défis et l’administration.

Une dérive régulière dans le secteur bancaire et nuisible au client est la mise en œuvre du défi : si le professionnel vend des produits X pendant une certaine période, il gagner un voyage ou un bon d’achat. Une procédure qui contredit totalement le devoir de conseil, le banquier est alors amené à vendre uniquement le produit de la contestation à n’importe quel client. Nous-mêmes considérer que cette pratique est plus marginale parmi les CIGC. Certains fournisseurs peuvent soumissionner sur l’un de leurs produits avec une carotte dans la clé (voyage, pourcentage de rétrocession supplémentaire si l’objectif est atteint…). Le client n’est plus protégé de ce côté. Sur le même principe, il convient de noter que certains fournisseurs établiront des niveaux de rétrocession à CGPI FILE. Imaginez un fournisseur AFER qui signe le L’accord suivant avec une CGPI : si vous souscrivez pour vos clients 500 000 euros à l’assurance vie AFER, vous bénéficiez d’une exonération de 20 % des frais et de 0,2 % d’actions. Si elle atteint plus de 500 000€, a 30% des commissions et 0,3% du solde impayé calculé sur l’ensemble du portefeuille. Avec plus de 1 000 000€ placés, l’encours passe à 0.4% ect… Ces stratégies de fidélité conseiller dans une gestion indépendante de patrimoine peut vous conduire à restreindre votre choix de fournisseur, réduisant ainsi les opportunités d’optimisation pour votre clients et au détriment de leur statut » indépendant ». De nombreuses variables et conditions sont prévues et négociées dans les ententes entre les fournisseurs et la CIGC.

Enfin, la gestion administrative est une solution pour l’ICGC, ce qui peut conduire à prioriser les fournisseurs avec les logiciels, le back-office et l’administration simple et efficace. Imaginez que pour valider une assurance-vie dans AFER, le conseiller doit remplir 3 formulaires écrits sur papier, les numériser, joindre les pièces en deux semaines et vous ne pouvez contacter un assistant AFER que mardi. Au contraire, chez Cardif, votre partenariat vous permet de signer un contrat en ligne et de le valider directement avec un support 24/7. UN encore une fois, le professionnel peut être tenu de favoriser les contrats du deuxième fournisseur, même si leur performance est moins efficace pour les clients. Difficile à blâmer les conseillers indépendant à ce stade, la charge administrative est extrêmement lourde pour cette profession ; toute l’abonnement doit être accompagné de plusieurs documents pour se conformer aux normes requises par la loi en vigueur. Nous étudierons ses aspects dans un futur article.

Mais alors, comment bénéficier de conseils pertinents en matière de patrimoine à l’ICGC ? Deux solutions.

Nous avons présenté ici les préjugés concernant la rémunération de la CIGC qui risquent de ternir son devoir de conseil. Toutefois, comme dans toutes les professions, certains seront tentés et d’autres ne le seront pas. Votre première solution ici est de trouver un professionnel compétent, qui exercera sa profession avec passion et qui a le cœur de mettre en évidence la conseils aux clients. Si vous identifiez un vendeur pur et dur, fuyez. Difficile d’être catégorique lorsque vous connaissez le professionnel pour la première fois. En plus de votre sentiment, gardez à l’esprit que le conseiller indépendant chargé de la gestion de patrimoine : — il faudra du temps pour étudier toute votre situation (situation familiale, richesse, besoins, objectifs, situation fiscale…) ; — vous conseiller sur les avantages et les inconvénients des produits qu’il offre ; — parler de plusieurs fournisseurs associés en lui permettant d’arbitrer ; — être accompagnés de professionnels plus sophistiqués (comptables, fiscalistes, notaires…) s’il le juge nécessaire ; — vous offrira un suivi à temps. La vente n’a pas lieu à une seule date. Le CIGC prend le temps de faire le point sur sa situation, de maintenir les investissements que vous avez déjà s’ils sont sages, pour suivre l’évolution des actifs que vous avez chez vous, pour adapter votre stratégie de patrimoine en fonction de l’évolution de la loi mais aussi votre besoins et objectifs…

Il s’agit d’un travail de longue durée, qui prend du temps mais qui vous permettra d’optimiser votre richesse. Il est normal que le professionnel soit rémunéré tels travaux, qui implique des coûts contractuels, mais aussi un taux fixe pour le temps passé et de l’expertise fournie. Ne jamais revenir d’un taux fixe, si l’ICGC est compétent et apporte son expertise et son suivi, des frais sont nécessaires. Préférence d’un professionnel qui ne prend pas de frais et peu de frais pour faire une vente rapide sera contre toute stratégie patrimoniale.

La deuxième solution à votre disposition est de demander une étude de richesse à taux fixe. C’est la solution ce qui lui permettra de bénéficier de conseils pertinents et surtout objectifs. Le professionnel fera le bilan de sa situation et proposera des actions d’investissement à court, moyen et long terme pour satisfaire leurs besoins et objectifs patrimoniaux. Ce travail doit être accompagné de tarifs fixes. Un investissement pour vous mais qui garantira l’objectivité de la CIGC. Il n’est pas payé avec des investissements, il est rémunéré pour ses conseils et son expérience. Grâce à ces frais, la professionnel est garanti d’être payé et peut établir une stratégie de placement qui vous convient sans que votre choix de placement final n’ait aucun impact sur elle. Vous êtes alors sûr qu’il est configuré une stratégie objectivement patrimoniale.

Cette pratique a encore du mal à se développer dans les cabinets d’avocats aujourd’hui. Bien sûr, elle est beaucoup moins rémunératrice pour la CIGC : elle exige de l’expérience à tous les niveaux, ainsi qu’un moment important de réflexion et d’écriture. Cependant, c’est une garantie de concurrence, un conseiller indépendant en gestion d’actifs qui vous propose une étude patrimoniale contre des taux fixes a toutes les chances d’optimiser votre richesse au mieux.

Une situation idéale serait la possibilité d’utiliser un ICGC proposant uniquement des études patrimoniales et ne pas avoir de produits à vendre ! Garantie de 100% de conseil visent un professionnel technique qui aurait le temps de consulter régulièrement (le temps passé à ne pas vendre est utilisé pour demander). Une nouvelle profession que je mets et promeut mes lecteurs ; c’est maintenant un moyen nécessaire d’assurer des conseils objectifs et de permettre aux clients qui veulent se protéger des vendeurs de produits. Espérons que les clients et les professionnels s’entendront sur un développement des frais à l’avenir afin d’assurer des conseils objectifs sur la richesse.

Les taux cités dans cet article ont été inventés par exemple. Les sociétés susmentionnées ont été prises au hasard. Chaque fournisseur négocie son rétrocessions avec chaque CIGC d’une manière différente.

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